Tjek bonus-malus-forholdet
Indhold
I umindelige tider har en forsikringsaftale været kendetegnet ved en aleatorisk (risiko) karakter, det vil sige, at forsikringsselskabet afhængigt af virkelighedens omstændigheder både kunne opnå en stor fortjeneste og forblive "i minus". I forsikringsbranchen forsøger enhver professionel virksomhed at beregne alle muligheder for profit og potentielle risici for at undgå økonomisk kollaps. For at gøre dette er en af nøglekoefficienterne inden for bilforsikring CBM (bonus-malus-koefficient).
Koncept og værdi af KBM
Oversat fra latin betyder bonus "god" og malus betyder "dårlig". Dette belyser princippet om beregning af forsikringsindikatoren: alt dårligt, der skete med bilisten (forsikringsbegivenheder) og alt godt (ulykkesfri kørsel) tages i betragtning.
Generelt er der flere tilgange til at forstå bonus-malus-koefficienten, som kun adskiller sig i finesserne i fortolkningen af udtrykket, men har den samme essens. CBM er:
- et system med rabatter til chaufføren for at køre uden en ulykke;
- en metode til beregning af forsikringsomkostningerne under hensyntagen til tidligere erfaringer med forekomsten af forsikringsbegivenheder med føreren;
- et system med vurderinger og belønninger til chauffører, der ikke ansøger om forsikringsudbetalinger og ikke har forsikrede begivenheder på grund af deres egen skyld.
Uanset hvordan vi ser på dette koncept, er dets essens at reducere prisen på en OSAGO-forsikring for de mest ansvarlige bilister, som i lang tid formår at undgå, at der opstår forsikrede hændelser med deres bil og som følge heraf ansøgninger om forsikringserstatning. Sådanne chauffører giver autoforsikringsselskaber den største fortjeneste, og derfor er sidstnævnte klar til at vise maksimal loyalitet, når de bestemmer prisen på forsikringen. Ved udrykningskørsel gælder det modsatte mønster.
Metoder til beregning og kontrol af KBM for OSAGO
Afhængigt af omstændighederne er det mere bekvemt for nogle mennesker selvstændigt at beregne deres mulige BMF, mens det for andre er lettere at henvende sig til officielle databaser og få oplysninger i en færdig form. Men i omstridte situationer, når KBM beregnet af forsikringsselskabet afviger fra den, som bilejeren forventer i en ugunstig retning, er det meget nyttigt at være i stand til selvstændigt at beregne din koefficient.
Beregning af KBM i henhold til værditabellen
For at beregne bonus-malus-koefficienten for OSAGO har vi brug for følgende oplysninger:
- køreoplevelse;
- historik over skader for forsikringsskader i de senere år.
Beregninger til bestemmelse af CBM udføres på grundlag af en tabel vedtaget i alle forsikringsselskaber i Rusland.
Et nyt koncept i tabellen er "bilejerklasse". I alt kan 15 klasser skelnes fra M til 13. Den indledende klasse, som er tildelt bilejere, der ikke tidligere havde erfaring med at køre et køretøj, er den tredje. Det er ham, der svarer til en neutral KBM svarende til en, det vil sige 100% af prisen. Yderligere, afhængigt af faldet eller stigningen af bilejeren i klassen, vil hans KBM også ændre sig. For hvert efterfølgende år med ulykkesfri kørsel falder chaufførens bonus-malus-forhold med 0,05, det vil sige, at den endelige pris på forsikringen bliver 5 % mindre. Du kan selv bemærke denne tendens ved at se på den anden kolonne i tabellen fra top til bund.
Minimumsværdien af KBM svarer til klassen M. M står for malus, kendt af os under navnet på den koefficient, der diskuteres. Malus er det laveste punkt i denne koefficient og er 2,45, det vil sige, at det gør policen næsten 2,5 gange dyrere.
Du kan også bemærke, at BSC ikke altid ændres med det samme antal point. Hovedlogikken er, at jo længere føreren kører bilen uden forekomsten af forsikringsbegivenheder, jo lavere bliver koefficienten. Hvis han havde en ulykke i det første år, så er der det største tab i KBM - fra 1 til 1,4, det vil sige en stigning i prisen med 40% for forsikringen. Det skyldes, at den unge chauffør ikke har bevist sig på nogen måde positivt og allerede har været ude for en ulykke, og det sætter spørgsmålstegn ved niveauet af hans køreevner.
Lad os give et eksempel for at konsolidere evnen til at bruge tabellen og nemt beregne BMF ud fra de individuelle data, du har. Lad os sige, at du har kørt din personlige bil uden uheld i tre år. Derfor får du en klasse 6-bilejer med et bonus-malus-forhold på 0,85 og 15 % rabat på prisen på en standardforsikring. Lad os yderligere antage, at du var involveret i en ulykke og ansøgte dit forsikringsselskab om refusion i løbet af det år. På grund af denne uheldige hændelse vil din klasse blive nedgraderet med et point, og MPC vil stige til 0,9, hvilket svarer til kun 10% af rabatten. En ulykke vil således fremover koste dig en stigning på 5 % i prisen på din forsikring.
For at bestemme klassen tages der hensyn til oplysninger om kontrakter, der sluttede for ikke mere end et år siden. Når afbrydelsen i forsikringen er på mere end et år, nulstilles bonussen derfor.
Tabel: definition af KBM
| Bilejerklasse | KBM | Ændring af bilejerens klasse på grund af forekomsten af årets forsikringsbegivenheder | ||||
| 0 udbetalinger | 1 udbetaling | 2 udbetalinger | 3 udbetalinger | 4 eller flere betalinger | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Video: om kontrol af KBM i henhold til tabellen
Kontrol af KBM på RSA's officielle hjemmeside
Nogle gange er det nyttigt at se på dig selv gennem et forsikringsselskabs øjne og forstå, hvilken slags rabat du er berettiget til. Den mest bekvemme måde at få adgang til officiel information gratis er PCA's officielle hjemmeside. Det skal bemærkes, at det bogstaveligt talt i de seneste måneder har gennemgået store ændringer og er blevet mere moderne og bekvemt at bruge.
Generelt behøver du kun at tage disse få enkle trin for at få de interessante oplysninger om bonus-malus-koefficienten:
- Gå til den officielle portal for RSA. Siden Check KBM er placeret i sektionen Beregninger. Der skal du markere feltet, der udtrykker samtykke til behandling af personoplysninger, og også klikke på knappen "OK".
Glem ikke at acceptere behandlingen af personoplysninger, for uden dette er det umuligt at kontrollere KBM - Ved at klikke på "OK"-knappen kommer du til siden på siden med felter, der skal udfyldes. Obligatoriske linjer er markeret med en rød stjerne. Efter indtastning af data, glem ikke at bestå "Jeg er ikke en robot" afkrydsningsfeltet ved at markere det relevante felt.Det skal huskes, at KBM-data kun er tilgængelige for chauffører, der er statsborgere i Den Russiske Føderation
- Til sidst skal du klikke på knappen "Søg" og tjekke resultaterne, der vises i et separat vindue.Hvis der ifølge dine data er en forkert visning af KBM, bør du kontakte forsikringsselskabet for afklaring
PCA-databasen er den mest pålidelige eksterne informationskilde, da den akkumulerer data fra alle forsikringsselskaber. Hvis forsikringsselskabets koefficient afviger fra det, der er angivet på hjemmesiden, er han forpligtet til at kontrollere den og genberegne den.
Video: BCC-beregning ved hjælp af den officielle portal for den russiske Union of Motor Insurers
Måder at genoprette KBM
Af en række årsager kan din koefficient, når den kontrolleres på PCA's officielle hjemmeside, muligvis ikke vises tilstrækkeligt til de virkelige omstændigheder og dine beregninger foretaget i henhold til tabellen. Som regel fører fejl med KBM til en betydelig stigning i omkostningerne ved den obligatoriske forsikring for "bilborger" og vil derfor øge den allerede alvorlige byrde på dit personlige budget. Årsagen til fejlen i beregningen af koefficienten kan være:
- menneskelig faktor (fejl fra en forsikringsagent ved registrering af personlige data);
- planlagt ændring af kørekort (hvis forsikringsselskabet ikke fik besked om dette);
- udførelse af en "ubegrænset" OSAGO-politik;
- inklusion i forsikringen af mere end én person (vurderingen af MSC foretages på det laveste). For eksempel, hvis en bilejer med en BMF på 0,9 og 0,6 er inkluderet i forsikringen, så vil rabatten være 10%, ikke 40%;
- erklære et bilforsikringsselskab, som du brugte til at gå konkurs.
Gendannelse af bonus-malus-koefficienten på PCA-hjemmesiden
En af de nemmeste måder at genoprette KBM på er en online appel til den russiske Union of Motor Insurers på deres officielle hjemmeside. For at gøre dette behøver du kun adgang til internettet og lidt tid til at udfylde og indsende en ansøgning.
Indgiv en klage mod forsikringsselskabet på en standardformular eller en klage i frit format, hvis essensen ikke er relateret til forsikringsselskabets handlinger. Du kan sende dokumentet via e-mail request@autoins.ru eller via formularen "Feedback".
Obligatoriske detaljer til specificering, uden hvilke ansøgningen ikke vil blive behandlet:
- F. I. O. i sin helhed;
- fødselsdato;
- kørekortnummer med kopi af kørekort (eller pas - for kontrakter indgået på vilkår, der ikke begrænser antallet af personer, der må føre et køretøj).
PCA vil ikke foretage rettelser til selve databasen. Ansøgningen vil forpligte forsikringsselskabet til at genberegne koefficienten og indsende de korrekte oplysninger.
Funktioner ved restaurering af KBM i mangel af gamle CMTPL-politikker
Som regel har den mest gunstige bonus-malus-koefficient chauffører med en ret lang erfaring med ulykkesfri kørsel (10 år eller mere). Under sådanne omstændigheder er det ret svært at opbevare alle de nødvendige dokumenter fra forsikringsselskaberne. Dette gælder især for de bilejere, der gentagne gange har skiftet forsikringsselskab.
Heldigvis er der ifølge lovens bogstav ikke behov for at indsamle og opbevare forsikringer for hele den tid, du kører bil. Så i overensstemmelse med paragraf 10 i artikel 15 i den føderale lov "On OSAGO" nr. 40-FZ indeholder forsikringsselskabet følgende nyttige pligt:
Ved ophør af den lovpligtige forsikringsaftale skal forsikringsselskabet give sikrede oplysninger om antallet og arten af de indtrådte forsikringsbegivenheder, om den gennemførte forsikringserstatning og om den kommende forsikringserstatning, om forsikringens varighed, pr. skadelidtes overvejede og uafgjorte krav om forsikringserstatning og andre oplysninger om forsikring i den obligatoriske forsikringsaftales gyldighedsperiode.forsikring (i det følgende benævnt forsikringsoplysninger). Oplysninger om forsikring leveres af forsikringsselskaber gratis skriftligt og indgår også i det automatiske informationssystem for obligatorisk forsikring, der er oprettet i overensstemmelse med artikel 30 i denne føderale lov.
Endelig er forsikringsselskabet udover en gratis skriftlig reference også forpligtet til omgående at indtaste oplysninger om forsikringer i OSAGO AIS-databasen, hvorfra dit nye forsikringsselskab kan modtage dem.
Andre måder at gendanne KBM på
Ansøgning til RSA er langt fra den eneste, og faktisk ikke den mest effektive måde at genoprette retfærdigheden i spørgsmål om at verificere rigtigheden af beregningen af KBM. Her er blot et par alternative metoder:
- klage til forsikringsselskabet;
- klage til centralbanken;
- betalte onlineressourcer;
- forsikringsagenter.
Kontakt et forsikringsselskab
På grund af ændringer i lovgivningen, der har fundet sted i de sidste par år, er det den mest foretrukne mulighed at kontakte IC direkte, som har anvendt den forkerte koefficientværdi. Faktum er, at forsikringsselskabet fra udgangen af 2016 efter modtagelsen af en ansøgning fra den forsikrede er forpligtet til selvstændigt at kontrollere, om den anvendte eller skal anvendes koefficient svarer til værdien indeholdt i AIS PCA. Derudover har kun forsikringsselskaber ret til at indsende data om kontrakter og forsikringsbegivenheder til optagelse i PCA-databasen.
Næsten ethvert forsikringsselskab har nu en hjemmeside, hvor du kan klage over en forkert beregning af KBM uden at spilde tid på et personligt besøg.
Lad os som eksempel tage en sådan side på webstedet for det mest populære forsikringsselskab i Rusland - Rosgosstrakh. Her er trinene til at indsende en anmodning:
- Først og fremmest bør du gå til Rosgosstrakh Insurance Companys hjemmeside og finde en side til at efterlade anmodninger kaldet "Feedback".Før du foretager en specifik anmodning til virksomheden, er det nødvendigt at markere boksene "individuel / juridisk enhed" og vælge et emne
- Herefter skal du nederst på siden vælge "Udfyld formularen" og udfylde alle de kolonner, der er markeret som obligatoriske.At udfylde alle data om politikken og ansøgeren selv vil give CSG mulighed for at verificere rigtigheden af beregningen af KBM
Til sidst skal du indtaste koden fra billedet og acceptere behandlingen af data, samt sende en klage ved at klikke på den grønne knap nederst på siden.
Uden at bestå verifikationen ved at indtaste koden fra billedet og give samtykke til behandling af personoplysninger, er det umuligt at sende en appel
Generelt er alle feedbackformularer meget ens og kræver følgende oplysninger:
- detaljer om forsikringspolicen;
- antallet af chauffører og detaljerne om hver af dem (fulde navn, fødselsdato, pas og kørekortdata);
- data for selve køretøjet (VIN, statnummer).
Forskellen ligger kun i bekvemmeligheden og farverigheden af grænsefladen på forsikringsselskabets hjemmeside.
Klage til centralbanken
En af de mest effektive måder, hvis kontakt til forsikringsselskabet ikke gav det ønskede resultat, er at indgive en klage til Central Bank of Russia (CBR). For at gøre dette skal du gøre følgende:
- Gå til centralbankens side "Send en klage".Ved at gå til den relevante side på centralbankens websted skal du vælge emnet for klagen blandt mulighederne nedenfor
- I afsnittet "Forsikringsorganisationer" skal du vælge OSAGO, og fra listen nedenfor - "forkert brug af KBM (rabat ved uheldsfri kørsel) ved kontraktindgåelse."Forsikringsselskaber er under tilsyn af Den Russiske Føderations centralbank, så det er ikke en tom øvelse at skrive klager mod dem på denne adresse
- Læs oplysningerne og klik på "Nej, fortsæt med at indgive en klage". Et antal vinduer åbner sig foran dig, som skal udfyldes.For at kunne skrive en klage skal det bemærkes, at de oplyste oplysninger ikke hjalp dig
- Efter at have klikket på knappen "næste", udfyld dine personlige oplysninger, og klagen vil blive sendt.Nøjagtig (i overensstemmelse med officielle dokumenter) udfyldning af pasdata garanterer behandling af ansøgningen, da centralbanken har ret til at ignorere anonyme anmodninger
Betalte onlinetjenester
I dag er der mange tilbud på netværket fra kommercielle online strukturer, der for relativt få penge tilbyder deres tjenester til restaurering af KBM uden at forlade hjemmet.
Hvis du stadig beslutter dig for at henvende dig til sådanne websteder for at få hjælp, så bliv vejledt af råd fra almindelige bilister, der var tilfredse med kvaliteten af tjenesterne og mellemmandens ærlighed.
Video: mere om, hvordan man genopretter forholdet
MBM er en væsentlig variabel, der afhængigt af omstændighederne enten kan øge omkostningerne ved din OSAGO-forsikring eller halvere den. Det er yderst nyttigt at lære at bruge tabellen og selvstændigt beregne din koefficient, så i tilfælde af fejl hos forsikringsselskaberne i tide at ansøge om deres rettelse til forsikringsselskabet selv eller til tilsynsmyndigheder (Centralbanken) og faglige sammenslutninger ( Den russiske sammenslutning af motorforsikringsselskaber).
