Forklaring af autofinansieringsjargon

Mange af os køber en bil kontant, fordi det er en god måde at fordele omkostningerne på over flere år. Dette kan gøre bilen mere overkommelig, og du ved præcis, hvor meget du skal bruge på den hver måned. Det kan dog være en udfordring at forstå autofinansiering på grund af mængden af ​​bestemt sprog og terminologi, der skal gøres rigtigt.

For at hjælpe dig med at ordne det hele, har vi sammensat denne AZ-guide til autofinansieringsjargon.

AFTALE

Aftalen er en juridisk bindende kontrakt mellem låntageren (dig) og långiveren (den finansielle virksomhed). Den angiver tidsplanen for betalinger, renter, provisioner og gebyrer og angiver dine rettigheder og forpligtelser. Læs den omhyggeligt og sørg for, at bilens værdi er den samme, som du har angivet. Stil spørgsmål eller få en second opinion, hvis du er usikker på noget i aftalen.

Kreditbeløb

Ikke at forveksle med det samlede skyldige beløb, lånebeløbet er det beløb, en finansiel virksomhed låner til dig. Dette tal inkluderer ikke depositum eller beløb, du vil modtage i bytte for din nuværende bil.

Årlig kilometertal

Når du ansøger om personlig kontraktkøb (PCP), skal du anslå dit årlige kilometertal. (Cm. Fælles fiskeripolitik Se nedenfor.) Dette er det maksimale antal miles, du kan køre hvert år uden yderligere gebyrer. Det er vigtigt at gøre dette korrekt, fordi du vil blive opkrævet per kilometer ud over det aftalte maksimale kilometertal. Omkostningerne varierer, men långivere opkræver typisk 10p til 20p for hver overskydende mile.

Årlig procentsats (ÅOP)

Den årlige rente er den årlige låneomkostning. Det inkluderer de renter, du vil betale på finansieringen, samt eventuelle gebyrer forbundet med låntagning. ÅOP-tallet skal indgå i alle tilbud og reklamemateriale, så det er en god måde at sammenligne forskellige økonomiske transaktioner på.

Der er to typer af ÅOP: faktisk og repræsentativ. De opgøres på samme måde, men en repræsentativ årsindkomst betyder, at 51 % af ansøgerne får den oplyste takst. De resterende 49 procent af ansøgerne vil blive tilbudt en anden, normalt højere, sats. Den faktiske årlige rente, som du vil modtage, når du låner. (Cm. rentesats afsnit nedenfor.)

Betaling i lag

Når du indgår en finansiel aftale, vil långiver forudsige, hvad værdien af ​​bilen vil være ved kontraktens udløb. Denne værdi er angivet som en "calout" eller "valgfri endelig" betaling. Hvis du vælger at betale, er bilen din. Hvis ikke, kan du returnere bilen til forhandleren og returnere depositummet. Eller du kan bytte den ind med en anden bil, som forhandleren har, ved at bruge dit oprindelige depositum. Eventuelle slitage eller overskydende kilometeromkostninger vil blive tilføjet boldens endelige betaling.

Kreditvurdering / kreditvurdering

En kreditscore (også kendt som en kreditscore) er en vurdering af din egnethed til et lån. Når du ansøger om bilfinansiering, vil långiveren tjekke din kreditscore for at hjælpe med at træffe en beslutning om din ansøgning. Et blødt tjek er et foreløbigt tjek for at se, om du er berettiget til et lån fra visse långivere, mens et hårdt tjek gennemføres, efter du har ansøgt om et lån, og långiveren gennemgår din kreditrapport.

En højere kreditscore betyder, at långivere ser dig som mindre risikabel, så det er en god idé at tjekke din score, inden du ansøger om et lån. At betale dine regninger og afdrage gæld til tiden vil hjælpe med at forbedre din kreditscore.

Lav et indskud

Et depositum, også kendt som et kundeindskud, er en betaling, du foretager i begyndelsen af ​​en finansiel aftale. Et større indskud vil normalt resultere i lavere månedlige betalinger, men overvej alle dine muligheder, før du tilmelder dig. Bemærk: Det er usandsynligt, at dit depositum vil blive returneret, hvis du opsiger finansieringsaftalen, så det er ikke altid den bedste mulighed at betale et stort beløb på forhånd.

Depositum

Bilforhandlere og producenter tilbyder nogle gange et depositum, der dækker prisen på bilen. I nogle tilfælde skal du også tilføje dit eget indskud. Indskudsbidrag tilbydes normalt med en specifik finansiel aftale og vil ikke være tilgængelige, medmindre du accepterer denne aftale. 

Indskudsgebyrer kan være ret store, hvilket reducerer de månedlige betalinger markant. Men sørg for at læse detaljerne i aftalen. Tallene i overskrifterne ser måske flotte ud, men aftalens vilkår passer måske ikke dig.

afskrivninger

Dette er den værdi, din bil mister over tid. En bils afskrivning er især stejl i det første år, men hastigheden aftager efter det tredje år. Derfor kan det give sund økonomisk mening at købe en næsten ny bil – den oprindelige ejer vil sluge det meste af værdiforringelsen. 

I en PCP-aftale betaler du i det væsentlige for afskrivning i løbet af kontraktens løbetid, så at købe en bil med en lav afskrivningssats vil koste dig mindre om måneden.

Tidlig afvikling

Forudbetaling, også kendt som buyout eller forudbetaling, er det beløb, der skal betales, hvis du beslutter dig for at betale lånet tilbage før tid. Långiveren vil give et estimeret tal, som sandsynligvis vil omfatte et gebyr for tidlig tilbagebetaling. Du vil dog spare penge, da renten kan være lavere.

kapital

Dette er forskellen mellem bilens markedsværdi og det beløb, du skylder den finansielle virksomhed. For eksempel, hvis en bil koster £15,000, men du stadig skylder finansselskabet £20,000, er din negative egenkapital £5,000. Hvis bilen koster £15,000X10,000, og du kun har betalt £XNUMXXXNUMX, har du positiv egenkapital. Selvom det næppe sker.

Negativ egenkapital kan være et problem, hvis du ønsker at betale dit lån af tidligt, fordi du kan ende med at betale mere, end bilen faktisk er værd.

Over kilometergebyr

Dette er det beløb, du skal betale for hver kilometer, du kører ud over din aftalte årlige kilometer. Overskydende kilometertal er almindeligvis forbundet med PCP og lejeaftaler. For disse tilbud er dine månedlige betalinger baseret på bilens værdi ved kontraktens udløb. Yderligere miles reducerer prisen på bilen, så du skal betale forskellen. (Cm. årlige kilometertal afsnit ovenfor.)

Financial Conduct Authority (FCA)

FCA regulerer den finansielle serviceindustri i Storbritannien. Regulatorens rolle er at beskytte forbrugere i finansielle transaktioner. Alle bilfinansieringsaftaler falder ind under denne uafhængige regulators jurisdiktion.

Garanteret Asset Protection Insurance (GAP)

GAP-forsikringen dækker forskellen mellem bilens markedsværdi og det beløb, der er tilbage at udbetale i tilfælde af afskrivning eller tyveri af bilen. Der er ingen pligt til at tegne en GAP-forsikring, men det er værd at overveje, når du skal finansiere din bil.

Garanteret minimum fremtidig værdi (GMFV)

GMFV er værdien af ​​bilen ved udløbet af den økonomiske aftale. Långiveren vil evaluere GMFV baseret på kontraktens varighed, det samlede antal kilometer og markedstendenser. Den valgfrie slutbetaling eller ballonbetaling skal overholde GMFV. (Cm. ballon afsnit ovenfor.) 

GMFV er baseret på den antagelse, at du holder dig inden for din kilometergrænse, servicerer dit køretøj til anbefalede standarder og holder dit køretøj i god stand.

Afbetalingskøb (HP)

HP er måske den mest traditionelle form for bilfinansiering. Dine månedlige betalinger dækker den samlede pris for bilen, så når du har foretaget din sidste rate, er du ejer af bilen. Renten fastsættes for hele løbetiden, lånebeløbet er opdelt i lige store månedlige ydelser, normalt op til 60 måneder (fem år). 

At betale et højere depositum vil sænke omkostningerne ved dine månedlige betalinger. Men du ejer først bilen, når du har foretaget den endelige betaling. HP er ideel, hvis du har til hensigt at efterlade bilen ved kontraktens udløb.

Læs mere om ratefinansiering (HP) her

Rentesats

Renter er det gebyr, du betaler for at låne penge til at købe en bil på kredit. Renten er opdelt i månedlige låneydelser. Din økonomiaftale vil angive den samlede pris for de renter, du skal betale på lånetidspunktet. Kursen er fast, så jo kortere den finansielle kontrakt er, jo mindre vil du bruge på renter.

Del udveksling

Delvis ombytning er brugen af ​​værdien af ​​din nuværende bil som et bidrag til værdien af ​​en ny.

Dette kan reducere dine månedlige betalinger, da prisen på din bil bliver trukket fra prisen på den bil, du ønsker at købe. Omkostningerne ved din delvise ombytning afhænger af en række faktorer, som vil blive taget i betragtning af forhandleren, herunder køretøjets alder, tilstand, servicehistorik og aktuelle markedsværdi.

Personlig ansættelseskontrakt (PCH)

En PCH, også kendt som en leasingaftale, er en langsigtet leje- eller leasingaftale. I slutningen af ​​terminen afleverer du blot bilen til leasingselskabet. Forudsat at du beholdt bilen og nåede din kilometergrænse, er der ikke mere at betale for. Månedlige betalinger er normalt lavere, men sørg for, at den pris, du angiver, er inklusive moms. Du får næppe mulighed for at købe en bil, når leasingperioden udløber.

Køb af en personlig kontrakt (PCP)

PCP-aftaler kan være attraktive, fordi de månedlige ydelser er lavere end for de fleste andre former for leasing og finansiering. Dette skyldes, at det meste af bilens værdi er angivet i slutningen af ​​kontrakten i form af et engangsbeløb. Betal og bilen er din.

Alternativt kan du returnere køretøjet til långiveren for at få dit depositum tilbage. Eller få en anden aftale fra den samme långiver med din nuværende bil som en del af depositum.

Læs mere om personlig kontraktkøbsfinansiering (PCP) her.

restværdi

Dette er markedsværdien på ethvert tidspunkt i bilens levetid. Långiveren vil fremskrive bilens restværdi i slutningen af ​​den økonomiske aftale for at beregne dine månedlige betalinger. En bil med lav afskrivningssats vil have en høj restværdi, så den vil være mere overkommelig at finansiere end en bil med høj afskrivningssats.

Markedstendenser, en bils popularitet og dens mærkeimage er blot tre faktorer, der påvirker restværdien.

Afregning

Dette er det beløb, der kræves for fuldt ud at tilbagebetale lånet. Din långiver kan bekræfte afregningsbeløbet til enhver tid i løbet af kontrakten. Hvis du har betalt halvdelen af ​​det skyldige beløb og foretager dine månedlige betalinger til tiden, har du også ret til blot at returnere køretøjet. Dette er kendt som frivillig opsigelse.

Periode

Dette er løbetiden for din økonomiske aftale, som kan variere fra 24 til 60 måneder (to til fem år).

Samlet beløb, der skal betales

Også kendt som den samlede tilbagebetaling, dette er den samlede pris for bilen, inklusive selve lånet, den samlede rente, der skal betales, og eventuelle gebyrer. Dette vil sandsynligvis være væsentligt højere end den pris, du ville betale, hvis du købte bilen direkte kontant.

Frivillig opsigelse

Du har ret til at opsige finansieringsaftalen og returnere bilen, hvis du har betalt 50 procent af det samlede skyldige beløb og har taget rimeligt hånd om bilen. I tilfælde af en PCP-aftale inkluderer beløbet den endelige betaling i form af en bold, så mellempunktet er meget senere i aftalen. I HP-kontrakter er de 50 procentpoint cirka halvdelen af ​​aftalens løbetid.

Износ

Det finansielle selskab vil låne dig pengene på betingelse af, at du vedligeholder bilen og forhindrer skader på den. Der forventes dog en vis mængde slitage, så du vil sandsynligvis ikke blive straffet for stenslag på motorhjelmen, et par ridser på karrosseriet og noget snavs på alufælgene. 

Alt ud over det, såsom ujævne alufælge, kropsbuler og manglende serviceintervaller, vil højst sandsynligt blive betragtet som overnaturlig slitage. Ud over den endelige betaling vil du blive opkrævet et gebyr. Dette gælder for PCP- og PCH-aftaler, men ikke for en maskine købt hos HP.

Ved indgåelse af en bilfinansieringsaftale skal finansieringsselskabet give dig anbefalinger om rimeligt slid – tjek altid de afgivne oplysninger omhyggeligt, så du ved, hvad der er acceptabelt.

Bilfinansiering er hurtigt, nemt og helt online hos Cazoo. Der er mange kvaliteter Brugte biler at vælge imellem hos Cazoo og nu kan du få en ny eller brugt bil med abonnement på Kazu. Brug bare søgefunktionen til at finde det, du kan lide, og køb, finansier eller abonner på det online. Du kan bestille levering til din dør eller afhente i nærmeste Cazoo kundeservicecenter.

Vi opdaterer og udvider løbende vores sortiment. Hvis du er på udkig efter at købe en brugt bil og ikke kan finde den rigtige i dag, er det nemt opsætte salgsfremmende advarsler at være den første til at vide, hvornår vi har køretøjer, der passer til dine behov.