Sådan køber du en bil, der er blevet finansieret
Med due diligence burde det ikke være et problem at købe en bil, der stadig er under finansiering.
Der er et par små, men vigtige forskelle mellem at købe et hus og at købe en bil, hvor den lille forskel i omkostningerne er måske den mest åbenlyse. For det andet tænker vi ikke på at købe fast ejendom fra nogen, der stadig skylder tusinder eller millioner af dollars for det, fordi banker betaler andre banker for at lukke realkreditlån - det er bare en del af aftalen.
Men at købe en finansieret bil er mere bekymrende end at prøve at danse kind mod kind rundt om Louvre med Mona Lisa. At købe en finansieret bil er selvfølgelig lige så værd som at købe et hus, for at være ærlig.
Så muligheden for, at et privat salg bliver til et finansielt virvar, burde ikke skræmme dig væk; Med over fire millioner brugte biler, der skifter hænder i Australien hvert år, er fordelene ved at købe privat tydelige.
Alt hvad du virkelig skal gøre, som med ethvert større køb, er at forberede dig på forhånd, når det kommer til økonomi, ligesom du ville gøre, når du overvejer problemer med bilvedligeholdelse, servicehistorik og så videre.
Du skal selvfølgelig være helt sikker på bilens økonomiske stand, for ansvaret for at tjekke ligger hos dig, og hvis du ikke gør det, kan du falde ind i en verden af smerte.
Hvad er de potentielle faldgruber?
Som vi diskuterede i vores artikel om salg af finansierede biler, kommer det hele an på, hvordan billån fungerer. Fordi bilfinansiering bruger bilen som sikkerhed, anvendes lånet på bilen, ikke ejeren. Ejeren er stadig forpligtet til at tilbagebetale lånet, og indtil de gør det, holdes et eventuelt udestående beløb på lånet mod bilen og ikke låntageren.
Det er her potentielle brugtbilskøbere kan blive lidt forvirrede. Mens forhandlere og auktionshuse er forpligtet til at fremlægge bevis for klart ejerskab og står over for strenge sanktioner for misligholdelse af deres forpligtelser, er private sælgere ikke underlagt de samme regler.
Den store risiko ved at købe en bil med økonomi på er, at du mister bilen.
Det betyder, at en række problemer kan gemme sig bag en formodet god handel, herunder skjulte interesser i bilen. Hvis du ved et uheld køber en bil med de penge, du skylder fra den, vil du ende i gæld eller helt miste din bil, når finansieringsselskabet tager den tilbage for at inddrive deres tab, forklarer Justin Davis fra CANSTAR Credit Scoring Services.
"Den store risiko ved at købe en bil med økonomi er forbundet med, at du mister bilen," siger hun.
"Hvis denne bil blev brugt som sikkerhed for et lån, så har den finansielle institution ejerskab."
Det er virkelig så alvorligt. I henhold til australsk lov er køberen ansvarlig for at verificere ejerskabet af køretøjet; hvis alt falder fra hinanden, har du ikke et ben at stå på, men du skal bruge to til at gå overalt.
Du skal enten betale restbeløbet på lånet af, eller også vil bilen blive konfiskeret og solgt, så du har tomme lommer og god tid til at fortryde dine beslutninger, mens du venter på bussen.
Hvordan undgår man risici?
Så længe en finansiel ordning er åben, er der virkelig ikke noget problem med at købe en bil, der stadig er genstand for et lån; det er først, når sælgeren skjuler, at der stadig er penge at betale, at alt bliver pæreformet.
Hvis sælgeren ikke har fortalt dig, at han stadig skylder penge for bilen, er det et sikkert tegn på, at en af to ting er i gang. Sælgeren bedrager dig enten bevidst, eller, hvilket er yderst usandsynligt, kender simpelthen ikke til bilens behæftelse. Under alle omstændigheder er det tid til at tage afsted.
Tjek værdipapirregistret for personlig ejendom
Selvom alt dette lyder skræmmende, er der en nem og billig måde at undgå fiaskoen på - tjek Personal Property Securities Registry eller PPSR.
REVS revolution
PPSR er det nye navn for den gamle skole REVS (Register of Encumbered Vehicles) verifikation, der blev forældet i 2012 (i det mindste den offentlige version, private websteder som revs.com.au eksisterer stadig).
PPSR er et omfattende landsdækkende register, der sporer lån til australske biler, motorcykler, både og alt af værdi, selv kunst. Det gamle REVS-system var en stat-for-stat bekymring, der kun beskæftigede sig med køretøjer.
"Du kan besøge http://www.ppsr.gov.au for at tjekke ved hjælp af køretøjets identifikationsnummer," forklarer Davis.
Foretag dit første tjek i det øjeblik, du overvejer at købe en bil.
"Hvis din potentielle bil er under finansiering, vil certifikatet, du får ved at søge i Personal Property Securities Registry, indeholde oplysninger om typen af lån, og hvem der ejer lånet."
Verifikation gennem PPSR koster kun $2 og giver dig konkret bevis på ingen eller nuværende kredit. Faktisk er det så billigt, at det er værd at gøre det to gange.
"Ideelt set skal du lave din første inspektion i det øjeblik, du overvejer at købe en bil," siger Davis.
"Foretag en kontrol mere på købsdagen, inden du afleverer en bankcheck eller laver en onlineoverførsel, i tilfælde af at sælgeren tog et kviklån mellem de to."
Er det værd at købe en kreditbil?
Så længe du gør din due diligence på forhånd og handler med en ærlig sælger, er der ingen grund til, at det skal være sværere at købe en bil, der stadig er under finansiering, end at købe en bil med en klar titel. Det er dog vigtigt at sikre sig, at når du skriver dit navn på købsbilletten, er der ingen penge tilbage til bilen.
"Hvis du vil købe et billån - måske kan sælgeren ikke betale deres billån tilbage, før de har penge fra salget - så foretag salget på kontoret hos den pengeinstitut, der har billånet," han siger Davis.
"Så du kan betale for bilen, sælgeren kan betale lånet tilbage, og du kan samtidig få ubehæftet ejendomsret til bilen."
Det er meget ligesom at gå til en ejendomsmægler eller en bank for at underskrive papirer for at købe et hus, kun tallene på det papirarbejde, du underskriver, er mindre tilbøjelige til at få dit hjerte til at løbe.
