Banker, som vi kender dem. Automatisering vil komme og udjævne

I modsætning til nogle opfattelser er denne sektor slet ikke stiv og er kun lidt genstand for ændringer. I løbet af de seneste årtier har bankvirksomhed været udsat for en række forstyrrelser, lige fra introduktionen af ​​hæve- og indbetalingsautomater til introduktionen af ​​betalingskort, elektroniske penge og netbank. Det var ændringer, hvis størrelse til tider undervurderes.

Ikke desto mindre eksisterer og fungerer banker med succes som institutioner og virksomheder, der leverer et vist udvalg af tjenester. De er stadig meget sikre steder, hvor vi opbevarer eller låner penge hos dem. Hun har stadig ikke formået at plette sit image og sin position bølge af popularitet af kryptovalutaersom giver dig mulighed for sikkert at opbevare og overføre penge (beskyttelse mod tyveri, men ikke tab af værdi).

Men hvis der er fundet en måde, der er uafhængig af finansielle institutioner og traditionelle pariteter og lignende digitale "mønter", hvem ved? Selve ideen om en nettostøttet valuta, der ikke overføres til nogen bank eller lignende administrator og flyder uden mellemmænd i sådanne transaktioner, er et alvorligt slag for selve eksistensgrundlaget. traditionelle finansielle institutioner. Derudover tjener disse institutioner som bekendt penge på forskellige typer provisioner og valutakursforskelle inden for landet. kryptowaluty mangler.

Så du kan betale mellem mennesker fra to forskellige dele af verden uden provision, grænse, told, skat eller andre barrierer. Dette underminerer ikke kun bankernes rolle, men også hele systemet som helhed. Dette er et bredere emne, som vi vil dække i en anden artikel i dette nummer af MT.

Når de vender tilbage til bankerne, opretholder disse institutioner valutaernes stabilitet, og kryptokurser overvåges ikke af nogen, derfor er deres kursers "vilde" karakter. Bankernes skæbne er forbundet med de traditionelle penges skæbne. Hvis der er en afvigelse fra kendte og gennemprøvede strukturer, får bankerne naturligvis problemer. taler om dollar tusmørke, indførelsen af ​​en digital kinesisk valuta (som næppe vil gå ukontrolleret).

På den anden side er det MasterCard, en organisation, der ikke bekæmper banker, tværtimod begynder at acceptere betalinger i kryptovaluta. JP Morgan giver kryptovalutalån på Ethereum, og Kina arbejder på en centralbankbaseret "kryptovaluta". Så det lader til, at det er en stor overdrivelse at sige, at bankverdenen og kryptovalutaen er uforsonlige modsætninger. Imidlertid ophæver den potentielle fremkomst af en alternativ digital valuta i mainstream stort set bankernes rolle og udgør teoretisk set en alvorlig trussel (1).

Register over offentlige lån

Hvis en af ​​bankernes hovedopgaver er Finansiel formidling, er det ændringerne i modellerne for denne formidling, der sandsynligvis vil forårsage ændringer i bankernes funktionsmåde selv, som vil skulle tilpasse sig kunder, som allerede er klar over udbuddet af den nye bølge af tjenester, der tilbydes fintech opstart, vil de forvente alle de innovationer, de ser på markedet, fra velrenommerede virksomheder.

Bankkonto- og opsparingskontomodellen ser ud til at forsvinde for altid. Hvis mange mennesker stadig bruger disse produkter, er dagene med sådanne bankformularer forbi. Flere og flere, især yngre kunder, ønsker at opretholde en minimumsaldo for deres løbende betalingsbehov. elektroniske tegnebøger. Og de resterende midler, hvis han har dem, i stedet for spare på indskudsom i øjeblikket næsten ikke er af interesse for Polen, ønsker den at fylde op med mere aktive værktøjer. Ikke nødvendigvis direkte til børsen, men til forskellige former for investeringsforeninger. Banker kan naturligvis også tilbyde sådanne produkter, men dette er kun et af mange tilbud på markedet.

Banker kan være helt unødvendigenår det kommer til de mest innovative investeringsformer. For eksempel når det kommer til at bruge lidet kendte og populære big data-drevne låneplatforme til automatiseret kreditscoring. I denne model har vi i stedet for en bank, der fungerer som långiver, en "social" platform, der forbinder flere långivere med flere låntagere, såsom forbrugere eller små virksomheder.

Det er indlysende, at sådanne tjenester underminerer bankernes rolle og betydning på begge sider. Både fra investorernes synspunkt, da de er et alternativ til indlån og midler, en måde at investere penge på for dem, der har det. Men også for låntagere.

Banker og andre traditionelle långivere har en tendens til at udelukke visse typer låntagere, herunder "pålidelige" låntagere, der har en realistisk chance for tilbagebetaling på grund af deres typisk stive, bureaukratiske tilgang.

Man kan sige, at det ikke er "banksikkert", men for mere risikovillige långivere, der håber på et bedre investeringsafkast, kan det være noget bedre end for eksempel en børs, der, selv om den ifølge mange er relativt vellykket, er mere et "kasino" end en investeringsplatform. På P2P-udlånsplatforme giver big data investorer mulighed for at give detaljerede og, vigtigere, lokaliserede vurderinger af låntagere. Afhængigt af platformen, kreditor de kan have adgang til store, komplekse datasæt om låntagere, men stole også på selve platformen til at evaluere låntagere og træffe købsbeslutninger på tværs af forskellige aktivklasser.

Det er værd at tilføje, at platformen i stedet for at stole på standard risikovægte, der passer til alle, kan bruge detaljerede kriterier og tilpasse sig realiteterne på lokale markeder, samt tage højde for meget personlige historiske kreditprofiler, meget mere støtte investorer i at vurdere låntagere. traditionelle finansielle institutioner.

2. Peer-to-peer udlån

Verdensberømte P2P-udlånsplatforme (2), som disse tjenester kaldes, omfatter Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Ikke alle disse platforme bruger maskinlæring og big data-analyseteknikker, hvilket er værd at huske på, hvis det er vigtigt for nogen at bruge denne særlige teknik.

Fintech-banker behøver ikke at konkurrere endnu

P2P-udlånsplatforme De tilhører en bred kategori af fintech-innovationer, der endelig tog fart efter finanskrisen i 2008, og som i vid udstrækning var drevet af desillusionering over bankinstituttets adfærd. I lyset af intens kontrol har banker kraftigt begrænset mange af deres operationer for at reducere risikoen, hvilket efterlader et betydeligt hul i markedet. Virksomheder i fintech-industrien er trådt ind og bragt nye ideer til en industri, der tidligere havde manglet innovation.

Endnu tidligere har mindre, kvikke virksomheder kunnet udnytte finanssektorens manglende evne til at reagere hurtigt, som eksemplificeret i halvfemserne PayPal, en tjeneste, der leverede bekvemme onlinebetalinger, som på det tidspunkt ikke kunne leveres af banker og betalingstjenester såsom Visa eller MasterCard.

I flere år har nye ideer fokuseret på mobile løsninger ved hjælp af smartphones (3). En af de første startups af denne nye bølge er det USA-baserede Dwolla, som introducerede et online betalingssystem designet til at omgå kreditkortudbydere.

Penge overføres fra din bankkonto til Dwalla konto. Du kan øjeblikkeligt sende penge til enhver anden Dwolla-bruger ved at indtaste deres telefonnummer, e-mailadresse eller Twitter-navn i telefonappen. Set fra brugerens synspunkt er den største attraktivitet ved tjenesten de meget lave omkostninger ved overførslen, sammenlignet med banker og for eksempel PayPal. Shopify, et firma, der sælger software til onlinebutikker, tilbyder Dwolla som betalingsmetode.

I de seneste år har stjernen i denne hurtigt voksende industri været Revolut. pakke af udenlandsk valuta bankkontikombineret med virtuel eller fysisk kreditkort. Dette er dog ikke en bank, men en slags fintech-tjeneste (en forkortelse for "finansiel teknologi"). Han er ikke omfattet af indskudsgarantiordningen, så det ville være uklogt at betro ham din opsparing. Men efter at have indbetalt et vist beløb i Revolta, får vi mange muligheder, som traditionelle finansielle instrumenter ikke giver os. En simpel registreringsprocedure bekræfter ikke din identitet. Teoretisk set kan brugeren indtaste fiktive data og starte en elektronisk tegnebog. På dette niveau får vi dog et meget begrænset produkt. I overensstemmelse med EU-reglerne om elektroniske penge og forebyggelse af hvidvask kan kontoen fyldes op til et maksimalt beløb på PLN 1000 om året uden fuld verifikation.

Der er mange fintech-virksomheder og betalingsapps derude. Lad os nævne eksempler som Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Og dette er kun begyndelsen. Vi kan tale om disse ideer i lang tid. Dette er en sektor, hvis karriere lige er begyndt.

Store og velrenommerede banker kopierer fintech løsninger. Samtidig udvikler de sig ret støt og vurderes i gennemsnit at være fem år bagud, når det kommer til mobil og lignende innovationer. Bankerne ved dog, at de faktisk ikke behøver at konkurrere med fintech-nykommere.

Fordelen ved skala og udvikling af distributionsnetværket giver dem mulighed for at opretholde en betydelig kundebase med et tilstrækkeligt og gradvist mere innovativt produkt. De store institutioners dominans forhindrer fintech-virksomheder i virkelig at konkurrere med banker. Hvis en bank virkelig ønsker at blive en innovativ leder inden for et felt, kan den dominere fintech-området relativt nemt og hurtigt, fordi den har en lavere pris på midler og har råd til at bruge meget mere på kundeerhvervelse og fastholdelse.

Derfor udgør ikke alle typer applikationer med originale navne en trussel mod bankerne. Et meget større potentielt problem er den bredere tendens og teknologisk retning kaldet automatisering. Sådan er det, ved at fjerne alle mellemelementer i økonomistyringen, karakteristisk endda for elektronisk bankforretning. Hvis banker begynder at miste kundeforhold til automatisering, bliver de værktøjerne, leverandørerne af de rør og slanger, der bruges til at opbevare og transportere penge fra sted til sted. Slutresultatet er en usynlig, intelligent service, der forstår og gør alt for kunden.

Og med alt dette forsvinder bankens rolle som et brand, der garanterer sikkerhed og effektivitet, potentielt. Men kan de stadig finde sig selv i denne verden af ​​automatiserede finansielle tjenester, ikke nødvendigvis som de bedste formidlere og fondsforvaltere, men som garanter for pålidelighed? Hvem ved? Det er dog en lidt anden rolle end tidligere.

Se også: